Самый крупный розничный банк России всё больше становится структурой, нацеленной на внутренние задачи менеджмента.
Самый крупный розничный банк России всё больше становится структурой, нацеленной на внутренние задачи менеджмента.
Самый крупный розничный банк России всё больше становится структурой, нацеленной на внутренние задачи менеджмента.
Факт остаётся фактом: «Сбер» ведёт себя подобно акуле бизнеса, увеличивающей собственную прибыль, по сути, растаптывая малый бизнес. Пока заёмщики распутывают клубок своих проблем, значительные средства оседают в специфических проектах и в руках не самого патриотичного менеджмента.
В ушедшем году одновременно с ухудшением финансовых показателей российского банковского сектора Сбербанк показывал впечатляющие результаты.
За 10 месяцев чистый процентный доход составил 1,36 трлн рублей, чистый комиссионный – 490,3 млрд рублей. Ещё в 2019 году заместитель председателя правления «Сбера» Александр Морозов, как можно понять, признал, что банк столь успешен благодаря выданным населению кредитам. Согласно ряду оценок, заёмщиком «Сбера» сейчас является едва ли не каждый 10-й житель России.
Новости по теме:«НОВАТЭК» радует Леонида Михельсона миллиардными дивидендами
Более 25% всей прибыли «Сбера» в этом году составили доходы от комиссий. Мало того что банк получает проценты за коммунальные платежи граждан, в октябре была введена новая комиссия (1,44%) за пополнение счетов мобильных телефонов. Причём отмечается, что для банка это не является вынужденной мерой.
В уходящем году доходы «Сбера» от комиссий увеличились до 17,6%. В 2020 году Госдума рассматривала законопроект о запрете на взимание комиссий при оплате ЖКУ. Закон приняли в первом чтении, после чего кто-то нажал на тормоза. Банкиры обратились к депутатам и заявили, что эта инициатива вызовет негативные последствия, в том числе для граждан, которые платят комиссию! Якобы без компенсации издержек банков снизится собираемость платежей для всей системы ЖКХ. До сих пор в парламенте без движения лежит даже сильно смягчённый вариант законопроекта.
Возьмём развитие так называемой экосистемы «Сбера», которую Герман Греф начал создавать в 2017 году. В неё входят сервисы электронной коммерции, видео- и аудиостриминга, B2B-сервисы, а также сервисы, связанные с образованием, автомобилями, поиском работы, телемедициной, онлайн-записью к врачам и др. Мы уже писали, что сегменты этой системы оказались убыточными – и электронная коммерция, и развлечения, и сервис доставки еды. А один из сервисов, на который «Сбер» якобы возлагал большие надежды – платформа для инвестиций в малый бизнес «СберКредо», – существовала меньше года и была закрыта. Возникает вопрос: зачем поглощать другие бизнесы, если своими проектами не удаётся нормально руководить?
Только в 2021 году общие потери проектов экосистемы «Сбера» составили несколько десятков миллиардов рублей, например в первом полугодии 2021-го – около 19 млрд. «Таким образом, экосистема «Сбера» демонстрирует удивительное свойство генерировать убытки на фоне сумасшедших темпов роста этих секторов экономики – как во всём мире, так и в России», – делала вывод «Наша Версия» год назад, и сейчас вряд ли имеются основания говорить, что что-то кардинально изменилось. Тем временем инвестиции «Сбера» в развитие небанковского сектора огромны. По состоянию на конец 2020-го они составили около 150 млрд рублей, а к концу этого года планировалось вложить ещё 300–350 млрд рублей. Откуда деньги? У банка с этим нет проблем. Всё оплачивается за счёт средств вкладчиков.
В октябре 2020 года Владимир Путин на форуме «Россия зовёт!», комментируя трансформацию банка в экосистему, заявил, что на «Сбер» «всё равно распространяются правила банковского сектора». В переводе это может означать, что Герман Греф занимается по большому счёту непрофильной деятельностью, да ещё тратит на это сотни миллиардов, не дающих финансовой отдачи. Ту же мысль Путин высказал и в декабре того же года, подчеркнув, что «Сбер» должен оставаться банком, а не цифровым монстром. Президент также заявил, что «Сбер» должен выполнять все требования Центробанка. А глава ЦБ Эльвира Набиуллина фактически выступила против создания «мощных экосистем», тормозящих развитие финансового рынка.
«Сбер» больше чем банк, констатируется на его официальном сайте. Но законно ли это?
После масштабного наводнения в Иркутской области в 2019 году тысячи людей попали в критическую финансовую ситуацию. «Сбер», однако, не спешил прийти на помощь и реструктуризировать выплаты по кредитам для пострадавших. За это банк снова подвергся критике со стороны президента. «Плохо, что они отказываются людям идти навстречу, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Для банка с такими доходами, рекордными в целом по стране, это вообще несерьёзный вопрос», – подчеркнул он.
В 2020 году многие россияне потеряли доходы из-за пандемии, в 2022-м – из-за санкций. И тогда и теперь ЦБ рекомендовал банкам ввести кредитные каникулы для заёмщиков. Но для клиентов Сбербанка послабление обернулось новыми сложностями. «Каникулы дали, зато процент накрутили», – примерно такие отзывы оставляют они на профильных сайтах. «Шесть месяцев [кредитных каникул] прошли быстро, с работой всё нормализовалось, настал час платить по кредиту! И тут меня ждал пренеприятнейший сюрприз!!! Оказывается, банк заморозил на 6 месяцев платёж, но каждый месяц начислял проценты на остаток долга. И ежемесячный платёж с 9000 рублей увеличился до 10 500 рублей. Я думал, что «Сбер» полностью заморозит кредит, оказалось – нет! Если бы я знал о том, что «Сбер» всё это время начислял проценты, то я бы не брал никакие кредитные каникулы! Даже если человек попал в жизненно трудную ситуацию, банк сдерёт три шкуры, но свою выгоду не упустит!» – можно узнать, если ознакомиться с отзывом одного из заёмщиков.
Действительно, кто бы мог подумать, что тело кредита увеличится в результате антикризисной меры? В информационном письме о реструктуризации кредитов (займов), которое Банк России разослал по кредитным организациям 30 декабря 2022 года, об этом ничего не сказано.
«В связи с потребностью граждан Российской Федерации и российских юридических лиц в мерах поддержки, направленных на ограничение роста просроченной задолженности по кредитным договорам (договорам займа), в случае если заёмщик испытывает сложности по исполнению обязательств по кредитному договору (договору займа) после 18.02.2022 в связи с мерами ограничительного характера, введёнными иностранным государством, государственным объединением и (или) союзом и (или) государственным (межгосударственным) учреждением иностранного государства или государственного объединения и (или) союза в отношении Российской Федерации или российских юридических лиц, Банк России рекомендует кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам следующие меры: при обращении заёмщиков рассматривать и удовлетворять заявления об изменении условий ранее заключённых кредитных договоров (договоров займа) на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации, а также не начислять неустойки (штрафы, пени)», – сказано в документе.
В то же время, если верить другому заёмщику, вместо каникул Сбербанк в одностороннем порядке провёл реструктуризацию кредита – увеличился не только срок выплаты займа, но и ежемесячный платёж. В похожей ситуации оказались не только физические лица, но и крупные компании. И если для «физиков» такие метаморфозы грозят проблемами в семье, то для корпоративных клиентов они могут закончиться банкротством и потерей активов.
Новости по теме:Замначальника Центрального таможенного управления и его подельник из акцизной таможни Александр Алеев арестованы при получении взятки в $50 тыс.
А ещё раньше «Сбер» оказался в центре скандала с валютной ипотекой. В течение пяти лет до кризиса 2014 года средневзвешенная ставка по рублёвой ипотеке в России держалась в районе 12%, по валютной – примерно в 2 раза ниже. В то время курсы валют не менялись годами, в июле 2014-го доллар стоил в среднем 34 рубля 64 копейки. При таком раскладе многие предприятия и некоторые физлица предпочитали брать кредиты в валюте. Однако во второй половине 2014 года рубль резко упал, на пике 18 декабря доллар стоил 67,78 рубля. Пропорционально выросли и ежемесячные платежи валютных ипотечников.
Сбербанк на тот момент занимал едва ли не половину российского ипотечного рынка, при этом клиентов по валютной ипотеке у него было не много – меньше 3 тыс. человек. Но даже в этой ситуации госбанк под началом Германа Грефа не стал пересчитывать валютную ипотеку по рекомендованному ЦБ курсу 39,4 рубля за доллар. Только после серии пикетов валютных ипотечников «Сбер» начал конвертацию валютных кредитов в индивидуальном порядке «на условиях, устраивающих банк и клиента».
Чем обернулась жёсткая позиция банка в отношении компаний-заёмщиков по валютным кредитам, которые внесли свои активы в виде залога, мы напомним дальше.
Коллеги-журналисты не раз рассказывали, как доли крупного и выгодного бизнеса каким-то образом попадали в зону интересов банка. Причём кредитором в этих историях выступал «Сбер», а собственниками активов становился либо «Сбербанк Капитал», либо и вовсе сторонние структуры.
Россия